Was dich die Teilzeitarbeit wirklich kostet
Jede Woche vier Tage lang Wochenende ist wohl der Traum von vielen. Kein Problem, wenn du 60% und weniger arbeitest. Aber wie viel kostet dich das wirklich?
Das Wichtigste in Kürze
- Dein durchschnittliches Pensum entscheidet über die AHV-Rente.
- Teilzeitarbeit macht sich speziell in der Pensionskasse bemerkbar.
- Eventuell kannst du mit deinem Chef eine bessere Pensionskassenlösung vereinbaren.
Zugegeben, es ist eine verlockende Vorstellung «nur» 60% zu arbeiten. Wenn du auf 40% Lohn verzichten kannst, super. Aber die 40% sind eben am Ende eben doch mehr als 40% weniger Lohn. Das macht die Teilzeitarbeit so teuer.
Teurer Koordinationsabzug
In unserem drei Säulensystem ist speziell die zweite Säule, also die Pensionskasse, auf die erste Säule, die AHV, abgestützt. Oft wird die Pensionskasse auch einfach BVG genannt.
Deine durchschnittlichen Einkommen entscheidet über deine AHV-Rente
Nehmen wir an, dass du in all deinen Jahren als Erwerbstätiger im Schnitt CHF 85’320 verdient hast. Dann erhältst du die maximale AHV-Rente von CHF 28’440.
Es spielt keine Rolle, ob du 10% oder 100% gearbeitet hast. Oder ob du anfangs CHF 10’000 und am Ende deiner Karriere CHF 500’000 verdient hast. Nur das Einkommen im Durchschnitt zählt. Soviel zur AHV.
Koordinationsabzug zur Vermeidung einer Doppelversicherung
Der Koordinationsabzug ist eine Kennzahl aus der zweiten Säule BVG. 2019 und auch 2020 beträgt er CHF 24’885. Dieser Abzug dient dazu, die versicherten Leistungen in der AHV – sprich die CHF 28’440 – abzufangen. Man will eine Doppelversicherung vermeiden.
Der Gedanke dahinter war 1985 wohl nur allzu verständlich. Man wollte die Einführung der zweiten Säule, die plötzlich obligatorisch sein sollte, möglichst schmerzlos vollziehen und sie günstiger machen.
Durch den Koordinationsabzug wird der versicherte Lohn gekürzt. Verdienst du CHF 85’320 (BVG-Maximum), wird dein Lohn mit den bereits versicherten Leistungen in der AHV koordiniert. Dein versicherter Lohn in der zweiten Säule ist «nur» noch CHF 60’435. (85’320-24’885=60’435).
Hast du dieses Schema verstanden können wir zum nächsten Punkt. Bitte also nochmals durchlesen, wenn Fragen offen sind.
Koordinationsabzug im BVG verankert
Arbeitest du jetzt 60% oder 80% hast du sehr wahrscheinlich trotzdem einen 100%-Koordinationsabzug. Du verdienst bei 100% CHF 85’320. Dein versicherter Lohn ist aber CHF 60’435. Das bedeutet bei 60% Teilzeitarbeit folgendes:
60% Lohn = 51’192 – Koordinationsabzug 24’885 = versicherter Lohn 26’307.
Das wäre jetzt der Moment wo du total schockiert auf diese Zahlen schauen solltest und deinen Chef anrufst. Sag ihm du arbeitest ab nächsten Monat wieder 100%.
Zu wenig aussagekräftig? Ok ich rechne gerne weiter für dich. (Ich kann auch witzig sein auf Partys, wirklich).
Berechnungsbeispiel
Ich lasse jetzt mal grosszügig die Zinsen aus bei diesem Beispiel.
Verdienst du CHF 85’320 wird dein Kapital in der Pensionskasse gemäss BVG circa CHF 302’175 sein. Das entspricht einer Rente im Jahr von CHF 20’5478 .Im Monat also CHF 1’712.
Bei einem Lohn von CHF 51’192 kommen wir noch auf ein Kapital von CHF 131’535. Jährliche Rente: CHF ‘8’944,38. Im Monat CHF 745,37.
Habe ich erwähnt, dass die BVG-Rente lebenslang bezahlt? Also bis du stirbst? Das Ganze summiert sich also ganz schön. (Wie gesagt, ich kann auch witzig sein auf Partys und so).
Was kannst du tun
Der Koordinationsabzug ist, wie gesagt, im BVG verankert. Wenn du Glück hast, hat dein Arbeitgeber einen flexibleren Vorsorgeplan für dich und deine Kollegen. Das wirkt sich extrem positiv auf dein Alterskapital und deine Rente aus.
Als Arbeitnehmer hast du nicht wirklich ein Mitspracherecht, was die Pensionskasse deines Arbeitgebers betrifft.
Mein Ratschlag an dich: Rede mit deinem Chef. Sprich die Problematik an der Teilzeitarbeit an, ob es hier nicht Lösungen gäbe.
Zum Beispiel in dem man den Koordinationsabzug dem Pensum anpasst. Oder sogar ganz darauf verzichtet.
Viele Arbeitgeber sind sich nämlich auch nicht bewusst, wie es um die Vorsorge der Angestellten steht. Speziell deren mit Teilzeitarbeit nicht. Wie auch?
FinanzFabio will mit finanzieller Bildung auf seinem Blog die Schweiz vor der Altersarmut retten. Er glaubt nicht mehr an die AHV.
