Finanzen Bern: So gelingt der vorzeitige Ruhestand
Mit einer Frühpensionierung lassen Sie das Berufsleben frühzeitig hinter sich. Wir sagen Ihnen, wie Sie es sich leisten können.
Das Wichtigste in Kürze
- Mit einer Frühpensionierung können Sie vorzeitig das Berufsleben an den Nagel hängen.
- Aus finanziellen Gründen muss ein vorzeitiger Ruhestand jedoch gut durchdacht sein.
- Die BEKB unterstützt Sie bei Ihrer Vorsorgeplanung.
Endlich eine grosse Weltreise antreten oder mehr Zeit mit den Enkelkindern geniessen: Wir alle haben Träume und Pläne für die Zeit nach der Pensionierung.
Viele Schweizerinnen und Schweizer wollen diese jedoch früher als geplant verwirklichen und entscheiden sich für eine Frühpensionierung. So liessen sich im Zeitraum zwischen 2021 und 2023 rund 39 Prozent der Männer und 34 Prozent der Frauen mindestens ein Jahr vor dem ordentlichen Rentenalter pensionieren.
Dabei gilt: Wer sich vorzeitig pensionieren lassen will, muss sich auch frühzeitig darum kümmern. Wir sagen Ihnen, wie Sie eine Frühpensionierung am besten angehen, damit Sie gut vorbereitet in den vorzeitigen Ruhestand gehen können.
Wann und wie ist eine Frühpensionierung in der Schweiz möglich?
Mit einer Frühpensionierung können Sie sich frühestens im Alter von 58 Jahren aus dem Berufsleben zurückziehen. Das BVG-Guthaben lässt sich bei den meisten Pensionskassen ebenfalls ab dem 58. Lebensjahr beziehen.
Ihr Kapital aus der Säule 3a, aus entsprechenden Versicherungen oder aus einem Freizügigkeitskonto steht Ihnen ab dem 60. Lebensjahr zur Verfügung.
Mit 63 Jahren können Sie Ihre ganze oder auch nur einen Teil Ihrer AHV-Rente vorzeitig beziehen. Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969 ist dies bereits ab dem 62. Lebensjahr möglich. Der Teilbezug kann zwischen 20 und 80 Prozent Ihrer AHV-Rente betragen.
Welche Auswirkungen hat ein vorzeitiger Rentenbezug auf meine Vorsorge?
Ab dem Zeitpunkt Ihrer Frühpensionierung müssen Sie Ihr BVG-Guthaben vollständig beziehen – entweder als Rente oder Kapital. Durch den vorzeitigen Bezug wird Ihr Guthaben weniger lange verzinst und die weiteren Beiträge entfallen.
Zudem kürzen die meisten Pensionskassen den Umwandlungssatz in der Regel um 0,15 bis 0,2 Prozent pro Vorbezugsjahr.
Auswirkungen auf die private Vorsorge und AHV-Rente
Bei Ihren 3a-Produkten erfolgt eine einmalige Auszahlung des Guthabens oder der Versicherungssumme ohne Kürzungen. Bei Fonds sollten Sie die Kursentwicklung bis zum Bezug im Auge behalten.
Für jedes vorbezogene Jahr sinkt die AHV-Rente um 6,8 Prozent – und zwar lebenslang. Das heisst: Frauen und Männer ab Jahrgang 1970 erhalten bei einem Vorbezug mit 63 Jahren eine Kürzung um 13,6 Prozent, bei einem Bezug mit 64 Jahren um 6,8 Prozent.
Sie ziehen eine Frühpensionierung in Betracht? In unserer persönlichen Beratung schauen wir uns Ihre individuelle Situation an, um den besten Weg für Sie zu finden.
Kann ich mir eine Frühpensionierung leisten?
Der Hauptgrund, weshalb sich Frühpensionierungen nicht immer erfüllen lassen, sind Einkommenslücken. Denn durch den Verzicht auf Ihren Lohn vor der regulären Pensionierung reduziert sich Ihr finanzieller Spielraum deutlich.
Als Faustregel gilt: Die Pensionierung als Mann mit 64 Jahren – also ein Jahr vor dem ordentlichen Referenzalter – kostet etwa ein Jahresgehalt.
Wie kann ich die Einkommenslücke bei einer Frühpensionierung schliessen?
Beiträge in die Säule 3a lohnen sich vierfach: Sie sorgen nicht nur für später vor, sondern schliessen auch allfällige Vorsorgelücken und profitieren zudem von Steuervorteilen und dem Zinseszinseffekt.
Freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse tätigen
Allenfalls können Sie freiwillige Einkäufe in Ihre Pensionskasse tätigen – also gewisse Beträge nach- oder zusätzlich einzahlen und so Ihre BVG-Rente aufbessern.
Aber beachten Sie: Wenn Sie sich in die Pensionskasse einkaufen, dürfen Sie das Pensionskassenguthaben erst nach drei Jahren in Form einer Kapitalauszahlung wieder beziehen.
Ihr Erspartes können Sie jederzeit nutzen. Dies schliesst auch die Säule 3b ein. Denn im Gegensatz zur Säule 3a ist die Säule 3b nicht an die Pensionierung gebunden.
Sie möchten wissen, ob Ihr Einkommen im Ruhestand ausreichen wird? Mit unserem Rechner erhalten Sie einen ersten Eindruck von Ihrer finanziellen Lage nach der Pensionierung.
Ist die Teilpensionierung eine gute Alternative zur Frühpensionierung?
Sollte eine Frühpensionierung für Sie zu teuer sein, besteht auch die Möglichkeit einer Teilpensionierung. Anstatt im Alter von beispielsweise 62 Jahren vollständig mit dem Arbeiten aufzuhören, reduzieren Sie Ihr Arbeitspensum. So erhalten Sie weiterhin einen Ihrem neuen Pensum angepassten Lohn.
Eine Teilpensionierung hat zudem weitere Vorteile für die Vorsorge: Sie entrichten weiterhin AHV-Beiträge auf dem Lohn. Damit ist die Beitragspflicht bei der AHV oft erfüllt. Zudem fliesst weiterhin Geld in die Pensionskasse und auch Beiträge in die Säule 3a sind immer noch möglich.
Das Wealth Planning Team der BEKB bietet Beratung in Vorsorge, Steuern, Nachlass und Unternehmensnachfolge für Privatpersonen und Unternehmer an. Vertrauen Sie auf unsere Expertise, um finanzielle Herausforderungen zu meistern und Ihr Potenzial optimal auszuschöpfen.
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Es handelt sich bei diesem Artikel um einen gekürzten Blog-Beitrag der BEKB. Lesen Sie die volle Version hier.
