Vorsorge Oberland 3a: Versicherung oder Bank?
Die gebundene Vorsorge, auch Säule 3a genannt, ist ein wichtiger Teil der Vorsorge für das Alter. Die Geldanlage kann bei Versicherungen oder Banken erfolgen.
Das Wichtigste in Kürze
- Gebundene Vorsorge bedeutet, dass das Geld nicht vorzeitig ausgezahlt werden kann.
- Banken und Versicherungen bieten eine Vielzahl verschiedener Finanzprodukte.
Die dritte Säule des Schweizer Drei-Säulen-Systems soll die Lücke zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der offiziellen Rente stopfen. Diese setzt sich aus der AHV-Rente (erste Säule) und der Pensionskasse (zweite Säule) zusammen.
Die Summe beträgt etwa 60 Prozent des letzten Einkommens. Mit einer guten dritten Säule lässt sich die Rente auf 80 bis 90 Prozent erhöhen, laut AHV.
Die gebundene Vorsorge: Pflichten und Rechten
Bei der dritten Säule gibt es wiederum 3a und 3b. Beide Varianten werden von Versicherungen und Banken angeboten. Es gibt jedoch einen grossen Unterschied: Die Säule 3a ist die staatlich geförderte, gebundene Vorsorge.
Beiträge werden erst nach Ende der Bindung (mit Erreichen des Rentenalters) ausgezahlt. Dafür können die Beiträge von den Steuern abgesetzt werden.
Die freie Vorsorge (3b) ist wesentlich flexibler, aber nicht absetzbar. Sie ist eher zusätzlich zu empfehlen, um die Steuervorteile der Säule 3a mitzunehmen. Hier stehen Anleger vor der Frage, ob ihr Geld bei einer Versicherung oder einer Bank besser aufgehoben ist.
Die Vorteile der Versicherung
Produkte zur finanziellen Vorsorge bei einer Versicherung umfassen eigentlich immer eine Police, die einer Risikolebensversicherung entspricht. Stirbt der Versicherte vorzeitig, wird das Kapital an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
Im Falle einer Invalidität kann eine Befreiung von den Prämienzahlungen erfolgen und/oder die Auszahlung einer Invalidenrente.
Wenn Sie also ohnehin eine solche Lebensversicherung abschliessen wollen, sind Sie hier richtig. Sie stören sich dann auch nicht daran, dass die Versicherung eine Prämie erhebt, die von den Beiträgen abgezogen wird.
Manche Versicherungen bieten auch attraktivere Kapitallebensversicherungen an. Diese können Sie sich nach Erreichen des Rentenalters selbst auszahlen lassen und die Summe geniessen.
Wichtig: Hier ist vor allem auf den Zinssatz zu achten, mit dem das Vermögen verzinst wird. Wer sich früh auf einen niedrigen Zins festlegt, geht leer aus, wenn die Zinsen später steigen.
Die Vorteile der Banken
Da Banken keine Versicherungsprodukte verkaufen, fliessen die Beiträge komplett in die Vorsorge. Der Schutz vor Invalidität und die Absicherung der Hinterbliebenen beim Tod fallen also weg.
Dafür bieten Banken wesentlich flexiblere Investitions- und Sparmöglichkeiten. Während bei Versicherungen fixe Beiträge über die Vertragslaufzeit fällig werden, erlauben die Banken flexible Summen.
In einem Jahr können Sie einen überraschenden Bonus beim Gehalt in Höhe von 5000 Franken sparen. Im nächsten Jahr gerade mal 500 Franken zusammenkratzen.
Dies ist empfehlenswert für Menschen mit schwankendem Einkommen. Weniger empfehlenswert ist es bei gering ausgeprägter Spardisziplin. Schliesslich ist es verlockend, den Bonus dann doch lieber in eine Fernreise zu stecken.
Banken erlauben ausserdem einen relativ kurzfristigen Vermögensaufbau. Vor allem dann, wenn Ihnen erst mit Mitte 50 klar wird, dass die Rente nicht reichen wird. Anleger mit Mut zum Risiko können bei Banken in eine Vorsorge mit Wertschriften wie Aktien und Fonds stecken.
Eine Laufzeit von zehn Jahren sollte es dann aber mindestens sein, um Schwankungen an den Börsen aussitzen zu können.
